Novela zákona o PZP: aké zmeny nás už od zajtra čakajú?

Účinnosť Novely Zákona o povinnom zmluvnom poistení (PZP) je už takmer za dverami a my sa dnes spoločne pozrieme na to, čo to v praxi znamená, na čo pozor a čo sa vlastne novelou mení.

Upravená definícia motorového vozidla

Jednou z prvých zmien, ktorú si spomenieme je úprava definície motorového vozidla, ktorá súvisí s povinnosťou dojednania PZP tam, kde to doteraz nebolo potrebné. Po novom zahŕňa aj e-kolobežky, e- bicykle, či segwaye.

Ide o vozidlá, ktorých konštrukčná rýchlosť je viac ako 25 km/h alebo o tie, ktorých prevádzková hmotnosť je viac ako 25kg a najväčšia konštrukčná rýchlosť je viac ako 14km/h.

„a) motorovým vozidlom

1. samostatné nekoľajové vozidlo s vlastným mechanickým pohonom s najväčšou
   • 1a. konštrukčnou rýchlosťou viac ako 25 km/h alebo
   • 1b. prevádzkovou hmotnosťou viac ako 25 kg a najväčšou konštrukčnou rýchlosťou viac ako 14 km/h,
2. prípojné vozidlo, ktoré sa používa s vozidlom podľa bodu 1a alebo bodu 1b, bez ohľadu na to, či je pripojené alebo odpojené,“.

Zákon č. 381/2001 Z. z. , §2, písmeno a)(Účinnosť od 01.08.2024)

Podľa predbežných informácií, ktoré máme, PZP pre túto novú kategóriu vozidiel nebudú ponúkať všetky poisťovne, ktoré štandardne PZP dojednávajú. Zároveň je potrebné rátať s tým, že zatiaľ, čo časť poisťovateľov je už technicky pripravených a novú kategóriu vozidiel v systémoch majú plne funkčnú k predaju, iní sa s možnosťou dojednávania pridajú až neskôr.

Navýšenie limitov

Novelou zákona sa navyšujú základné limity pre poistné plnenie, a to pre prípad škôd na zdraví, inej ujmy a nákladov pri usmrtení (a náklady podľa § 4 ods. 3 bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených), a rovnako tak pre škody vecné. Po novom budú tieto limity na úrovni 6 450 000€ a 1 300 000€.

(2) Ak tento zákon neustanovuje inak, limit poistného plnenia z jednej škodovej udalosti musí byť najmenej

a) 6 450 000 eur za škodu podľa § 4 ods. 2 písm. a) a náklady podľa § 4 ods. 3 bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených,

b) 1 300 000 eur za škodu podľa § 4 ods. 2 písm. b) až d) bez ohľadu na počet poškodených.

Zákon č. 381/2001 Z. z. (Účinnosť od 01.08.2024)

Regresy a pozitívne zmeny v nich

Paragraf 12 prešiel značnými úpravami, no jedným z najdôležitejších bodov je jednoznačne vypustenie nároku poisťovateľa proti poistníkovi na náhradu poistného plnenia alebo jeho časti v prípade, ak v čase, keď nastala poistná udalosť, bol v omeškaní s platením poistného. Tento regres bol veľmi prísnym a často sa stávalo, že poisťovatelia žiadali celých 100% poistného plnenia naspäť.

V novelizovanom znení sa objavili aj povinnosti úzko súvisiace s priebehom po škodovej udalosti. Ide hlavne o písmená i) a j), nasledovne:

• i) bez dôvodov hodných osobitného zreteľa porušil povinnosť ohlásiť dopravnú nehodu podľa osobitného predpisu,¹⁹) ktorá je poistnou udalosťou alebo nevyplnil a nepodpísal tlačivo určené na zabezpečenie náhrady vzniknutej škody vrátane inej ujmy podľa § 11 ods. 2, v dôsledku čoho bolo sťažené alebo znemožnené riadne prešetrovanie poisťovateľom potrebné na zistenie rozsahu jeho povinnosti poskytnúť poistné plnenie,
• j) bez dôvodov hodných osobitného zreteľa porušil povinnosť zotrvať na mieste dopravnej nehody až do príchodu príslušníka policajného zboru alebo sa na toto miesto bezodkladne vrátiť po poskytnutí alebo privolaní pomoci, alebo po ohlásení dopravnej nehody podľa osobitného predpisu,^19a) alebo porušil povinnosť zdržať sa konania, ktoré by bolo na ujmu vyšetrenia dopravnej nehody, najmä premiestnenia vozidiel podľa osobitného predpisu,^19b)

V neposlednom rade tvorí dôležitú zmenu výška regresu, ktorú môže poisťovateľ uplatniť – po novom sú limitované zákonne, a to nasledovne:

Výška náhrady poistného plnenia alebo jeho časti, na ktorú vznikne poisťovateľovi právo podľa

a) odseku 1 písm. a) až g), j) a k) nesmie presiahnuť úhrn poistných plnení, ktoré poisťovateľ vyplatil z dôvodu poistnej udalosti,

b) odseku 1 písm. h) a i) nesmie presiahnuť 50 % úhrnu poistných plnení, ktoré poisťovateľ vyplatil z dôvodu poistnej udalosti,

c) odsek 1 písm. h) nesmie presiahnuť 30 % úhrnu poistných plnení, ktoré poisťovateľ vyplatil z dôvodu poistnej udalosti, ak porušenie povinnosti podľa § 10 ods. 1 až 4 trvá kratšie ako 15 dní,

d) odseku 1 písm. j) nesmie presiahnuť 50 % úhrnu poistných plnení, ktoré poisťovateľ vyplatil z dôvodu poistnej udalosti, ak sa preukážu dôvody hodné osobitného zreteľa, pre ktoré poistený porušil povinnosť podľa odseku 1 písm. j).

Zákon č. 381/2001 Z. z. (Účinnosť od 01.08.2024)

Rozšírenie škôd o „inú ujmu“

Dôležitým doplnením zákona je rozšírenie náhrad o inú ujmu, čo sa na oko zdá ako maličkosť, no v skutočnosti vie priniesť pre pozostalých po obetiach smrteľných nehôd riešenia a finančné náhrady oveľa skôr, ako tomu bolo doteraz. Reč je o nemajetkovej ujme, ktorá zasahuje do osobnostnej sféry poškodeného. Môžu ju žiadať tí, ktorí mali ku zosnulému citovú, či morálnu väzbu. Je vyčíslením straty života v živote najbližších pozostalých.

V čom je ale tá zásadná zmena, ten posun, ktorý v Novele zákona o PZP stojí skutočne za zmienku?

Nemajetková ujma sa z PZP poskytuje už roky. Deje sa tak ale po väčšine prostredníctvom súdov, nakoľko doteraz zákon určoval iba odškodnenie pre prípady škôd na zdraví, či pohrebných nákladov, vecných a materiálnych škôd. Ujma v podobe hodnoty za samotný život, ktorý odišiel a v rodine chýba v zákone absentovala. O nárokoch a výške nemajetkovej ujmy teda rozhodovali súdy, a to individuálne. Dialo sa tak na základe voľnej úvahy súdu, avšak s prihliadnutím na okolnosti, ktoré musia byť preskúmateľné, s výškou náhrady, ktorá sa opiera o zákonné kritériá.

Veľkou zmenou je teda doplnenie ustanovení zákona o „inú ujmu“, pričom toto doplnenie môžeme badať hneď vo výklade pojmov, konkrétne pojmu poškodený, a v ďalších ustanoveniach, kde boli vložené slová „vrátane inej ujmy“ (vo všetkých tvaroch).

Na účely tohto zákona sa rozumie
g) poškodeným ten, kto utrpel prevádzkou motorového vozidla škodu vrátane inej ujmy a má nárok na náhradu škody vrátane inej ujmy podľa tohto zákona.

Zákon č. 381/2001 Z. z. , §2, písmeno g) (Účinnosť od 01.08.2024)

Snahou novely je odstrániť spor o tom, či nemajetková, resp. iná ujma má alebo nemá byť riadnou súčasťou odškodnenia poškodenej strany. Otázkou ale ostáva, či je toto doplnenie bez vymedzenia ďalších pravidiel a limitov dostačujúce, a či sa strany budú vedieť dohodnúť na výške tohto odškodnenia tak, aby prišlo k obojstrannej spokojnosti bez nutného zásahu súdu.

Pokuty

PZP je poistením povinným a ako také skrátka uzatvorené musí byť. Novela zákona o PZP hovorí, že Okresný úrad tomu, kto neuzavrie poistnú zmluvu, uloží pokutu od 50€ do 5 000€.

Výška pokút sa teda zvýšila a rovnako sa bude pritvrdzovať v boji s nepoistenými vozidlami celkovo. Aké iné prostriedky štát pre tento problém a jeho riešenie zvolí, na to si budeme musieť ešte nejaký čas počkať.

Škodovosť

Novela prináša zmeny aj v zohľadňovaní škodového priebehu. Aktuálne stanovenie §8, odst. 3 zákona 381/2001 Zb. z hovorí, že je poisťovateľ povinný zohľadňovať škodový priebeh poistníka.

(3) Pri určení výšky poistného v poistnej zmluve pri poistení zodpovednosti podľa tohto zákona je poisťovateľ povinný zohľadňovať celkový predchádzajúci škodový priebeh poistenia zodpovednosti poistníka, a to zľavou na poistnom, ak je priebeh poistenia zodpovednosti bez škody, alebo prirážkou k poistnému, ak sa vyplatí poistné plnenie z poistenia zodpovednosti.

Zákon č. 381/2001 Z. z. , §8, odst.3 ( aktuálne znenie)

Novela zákona znenie tohto ustanovenia upravuje, a to tak, že je poisťovateľ povinný zohľadňovať celkový škodový priebeh osoby, ktorá má povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu.

(3) Pri určení výšky poistného v poistnej zmluve pri poistení zodpovednosti podľa tohto zákona je poisťovateľ povinný zohľadňovať celkový predchádzajúci škodový priebeh poistenia zodpovednosti osoby, ktorá má povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu, a to zľavou na poistnom, ak je priebeh poistenia zodpovednosti bez škody, alebo prirážkou k poistnému, ak sa vyplatí poistné plnenie z poistenia zodpovednosti. Poisťovateľ je povinný overiť v registri vedenom kanceláriou podľa § 25 údaje o celkovom škodovom priebehu poistenia zodpovednosti a celkovej dobe poistenia zodpovednosti osoby, ktorá má povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu.

Zákon č. 381/2001 Z. z. , §8, odst.3 ( účinnosť od 01.08.2024)

Nuž a povinnosť dojednať PZP má

• ten, kto je v dokladoch zapísaný ako držiteľ vozidla,
• prípadne ten, kto je v dokladoch vozidla zapísaný ako osoba, na ktorú sa držba motorového vozidla previedla,
• v ostatných prípadoch ten, kto je vlastníkom motorového vozidla alebo jeho prevádzkovateľom,
• a ak na motorové vozidlo je uzatvorená nájomná zmluva s právom kúpy prenajatej veci, povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu má nájomca,
• ak ide o cudzozemské motorové vozidlo, má povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu vodič tohto motorového vozidla.

Mechanizmus určovania škôd

Súčasný stav určovania škôd podlieha vnútorným predpisom jednotlivých poisťovateľov, čo spôsobovalo nerovnaký prístup a nespokojnosť na strane poškodených. Novela prináša zmenu v podobe jednotného prístupu, ktorý má zabezpečiť Vyhláška Ministerstva spravodlivosti Slovenskej republiky č. 492/2004 Z. z. o stanovení všeobecnej hodnoty majetku v znení neskorších predpisov.

(7) Pri výpočte poistného plnenia na náhradu škody podľa odseku 2 písm. b) postupuje poisťovateľ podľa osobitného predpisu.^6c)

Zákon č. 381/2001 Z. z. , §4, odst.7 ( účinnosť od 01.08.2024)

Viac prinesie jednoznačne prax

Zajtrajším dňom sa Novela zákona o PZP stane účinnou a my naplno pocítime účinky zmien, snahy o progres a zlepšenie postavenia poškodených. Vo finále však všetko ukáže čas a hlavne prax – to, či je táto Novela dostačujúca, aké kritické miesta sa v jej znení stále nachádzajú, a v neposlednom rade, či sa skutočne podarí odbremeniť súdy, zmierniť spory a priniesť jasno tam, kde doteraz chýbalo.

Držme si palce priatelia. Vaša Slovenská akadémia poisťovníctva.