Ste vášnivý cyklista alebo radi trávite čas len tak rekreačným pedálovanim prírodou spolu so svojou rodinou? Nuž v oboch prípadoch patrí k tomuto športu neodmysliteľne aj samotné športové náradie, a tým je bicykel. Ako ho vhodne ochrániť, na čo nezabudnúť a aké možnosti poistenia nám trh ponúka? Tak na to sa pozrieme v našom dnešnom príspevku.

Typy poistenia, ktoré sa týkajú cyklistov

Vo všeobecnosti vieme bicykel, či e – bicykel „vybaviť“ na cesty týmito produktami:

• poistenie bicykla voči živelným rizikám, krádeži, lúpeži, vandalizmu, či pre prípad dopravnej nehody – tieto riziká nájdeme v samostatných poisteniach bicyklov, ale aj v rámci poistenia svojej domácnosti, kde sú bicykle ako športové náradie jej súčasťou,
• nezabudnime na poistenie a ochranu bicykla v zahraničí – rovnako ako v predošlom bode platí, že toto krytie nám vie poskytnúť samostatný produkt poistenia bicyklov, ale už aj vybrané produkty poistenia domácnosti ( kde je bicykel súčasťou domácnosti ako športové náradie), či cestovné poistenie, v ktorom vieme poistiť bicykle ako súčasť batožiny ( na detail sa pozrieme nižšie),
• asistencia ku bicyklom – známu tiež ako „cyklo asistencia“, ktorá sa stáva rovnako bežnou súčasťou poistení domácnosti a benefitov k nej,
• no a na záver poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou bicykla, ktorú nájdeme v rámci poistenia občianskej zodpovednosti, často uvádzanú ako zodpovednosť za škody spôsobené pri rekreačnom športe.

Bicykel ako súčasť domácnosti

Jednou z prvých možností, ktorá nám možno prirodzene napadne, je ochrana bicykla v rámci produktu poistenia našej domácnosti.

Nuž áno, smerujeme správne. Poďme sa ale pozrieť na tri body, ktoré by sme nemali len tak obísť:

1. poistná suma, resp. sublimit,
2. miesto poistenia, resp. kde bicykel držím, ponechávam, umiestňujem,
3. zabezpečenie.

V prípade, ak máme bicykel poistený ako súčasť domácnosti, pamätajme si pravidlo:

V poistení domácnosti je pravidlom, že najvyššie krytie dosahujeme priamo v mieste, kde bývame… akonáhle začneme predmet premiestňovať ďalej od centra svojho žitia ( na chodbu, do skladu, do spoločných priestorov, do pivnice, či garáže), sila poistenia klesá. Silou poistenia myslím výšku samotného sublimitu určeného pre krytie hodnoty predmetu, ale aj množstvo rizík, voči ktorým je predmet chránený.

Ing. Eva Stoklásová

Poistná suma

Každá domácnosť má určitú poistnú hodnotu ( skutočná hodnota celého zariadenia domácnosti), pričom poistná suma by mala byť stanovená tak, aby zodpovedala poistnej hodnote. Mnohí si poistnú sumu stanovia ako súčet všetkých predmetov, ktoré doma majú, no neuvedomujú si, že niektoré z nich sú kryté iba do výšky tzv. sublimitov, a to už na hodnotu jednotlivý kusov sedieť nemusí.

Uveďme si príklad:

Poistnú sumu pre domácnosť si zvolíme vo výške 20 000€.

Poistné podmienky a podmienky dojednania konkrétneho nami vybraného produktu uvádzajú, že „Športové potreby sú zahrnuté v poistení domácnosti s limitom 30% z poistnej sumy pre domácnosť. Ak tento limit nepostačuje, môžete ho navýšiť.“ ( – uvedené je citáciou konkrétnych podmienok produktu, v iných produktoch sa tieto sublimity a možnosti líšia. Je preto potrebné sa o ne pri dojednaní zaujímať.)

V praxi to znamená, že vašu domácnosť máte poistenú do výšky 20 000€, avšak športové potreby sú kryté iba do výšky sublimitu, a to 30% z poistnej sumy pre domácnosť ( čo v našom príklade vychádza na rovných 6 000€).

Ak by bol váš bicykel drahší, máte možnosť si túto čiastku navýšiť. Poistné produkty nám aktuálne pre navýšenie ponúkajú dve hlavné možnosti:

• buď si navýšime celkovú poistnú sumu pre domácnosť tak, aby nám následne sublimit sedel ( ak máme bicykel v hodnote 10 000€, sublimit je vo výške 30% z poistnej sumy pre domácnosť, poistná suma pre domácnosť musí byť nastavená na minimálnu výšku 30 000€) alebo
• si potrebnú poistnú sumu prikúpime formou pripoistenia, či navýšime individuálne iba pre vybraný predmet (či skupinu predmetov) domácnosti ( túto možnosť ponúkajú niektorí z poisťovateľov).

Z uvedeného príkladu vyplýva, že ak si plánujeme poisťovať drahú súčasť domácnosti, a tou môže byť práve bicykel, mali by sme sa v prvom rade zaujímať o výšky sublimitov, ktoré sú pre jednotlivé časti domácnosti určené.

Miesto poistenia – kde bicykel držím, ponechávam, umiestňujem

Povedzme si to veľmi jednoducho a „polopate“ – NIE JE JEDNO, KDE BICYKEL MÁTE! .. a bodka.

Povedané presne – nie je jedno, kde máte akúkoľvek vec zo svojej domácnosti, pretože miesto rozhoduje… Poďme si to vysvetliť.

Každá poisťovňa vo svojich poistných podmienkach definuje, čo v prípade poistenia domácnosti považuje za miesto poistenia – môže to byť samozrejme priestor samotnej nehnuteľnosti, rovnako tak vedľajšia budova, príslušenstvo bytu, či rodinného domu, no rovnako tak spoločné priestory, garáž, či voľné priestranstvo.

Nuž. Kameň úrazu je v tom, že tieto jednotlivé miesta poistenia nemajú rovnakú silu krytia = sublimit pre vaše časti domácnosti umiestnené na rôznych miestach je rôzne vysoký. Pre ilustráciu si opäť uveďme príklad:

Nech je teraz sublimit pre športové potreby vo výške 50% z poistnej sumy pre domácnosť. Tento sublimit platí, ak sa náš predmet poistenia ( v našom prípade bicykel) nachádza priamo v byte… Čo ak ho ale začnem presúvať?

• Ak ho presuniem do kočikárne ( alebo inej miestnosti, od ktorej nemám kľúče iba ja), sublimit klesne na rovných 500€ ( maximálny limit plnenia pre športové potreby v tomto konkrétnom produkte).

• Ak bicykel presuniem do vedľajšej budovy patriacej ku nehnuteľnosti, sublimit bude na úrovni 20% z poistnej sumy pre domácnosť.

Uviedli sme príklad konkrétneho poisťovateľa, opäť platí, že každý produkt má vlastné podmienky a vlastné limity, či sublimity… to, čo ale z príkladu vyplýva je fakt, že akonáhle začnem predmet poistenia vzďaľovať od základného miesta poistenia ( hlavného miesta, kde sa domácnosť nachádza), sila krytia klesá.

Zabezpečenie

Pri poistení bicyklov je nevyhnutné dbať na ich zabezpečenie, ktorým sa ale nemyslí iba retiazka, cyklo alarm, či iné zabezpečovacie zariadenie.

Myslíme ním všeobecné pravidlá zabezpečenia priestorov, v ktorých sa bicykel nachádza – napríklad ak je na balkóne, balkón by mal byť v určitej výške nad zemou.. ak v spoločných priestoroch, tak pripnutý o iný nepremiestniteľný predmet ( áno, aj takéto možnosti už na trhu sú), či ak je v iných priestoroch a poisťovňa má podmienku, že kľúč od nich máme mať iba my a v skutočnosti to tak nie je….

Podmienka zabezpečenia v prípade poistenia domácnosti je kľúčová v prípade, ak dôjde ku krádeži, či vandalizmu. Neradno ju podceňovať, no a spolu s miestom poistenia a sublimitom, by mala tvoriť trojicu základných otázok, o ktoré by sme sa v prípade poistenia jednotlivých predmetov svojej domácnosti mali zaujímať – zvlášť, ak si chceme byť istí ochranou drahého bicykla, či e – bicykla.

Bicykel poistený samostatným produktom

Aktuálny poistný trh poskytuje možnosti aj pre poistenie bicykla v samostatnom produkte – jedným z nich je produkt Poistenie bicykla spoločnosti Generali ( poistenie bicyklov prostredníctvom siete špecializovaných športových predajní, kde si spolu s bicyklom vie človek zakúpiť aj poistenie na mieru) a BIKEPLAN Bike Insurance, ktorý ponúka cyklistom zaujímavé možnosti pre ochranu svojho bicykla, e- bicykla, e- kolobežky, či cyklovozíka, no zároveň príslušenstva, osobných vecí, pripoistenie pre singltrek, singltrail, downhill, bikepark, či pripoistenie rizík pre hobby alebo profesionálne pretekárske aktivity.

V oboch prípadoch platí, že je potrebné si prečítať aké sú vaše povinnosti počas trvania poistenia, pri vzniku poistnej udalosti, a zvýšenú pozornosť venovať potrebnému zabezpečeniu, ktoré poisťovatelia pre uzamknutie a bezpečnosť bicykla vyžadujú.

Cyklo – asistencia

Jedným z najnovších doplnkov v poistení domácnosti je tzv. cyklo – asistencia, ktorá má cyklistom pomôcť v čase, keď nastane na cestách problém. Po väčšine ide o poruchu alebo nehodu, v dôsledku ktorej sa bicykel stane nepojazdný, no a vy potrebujete odviesť domov. Tento transfer však môže byť limitovaný počtom kilometrov a je dobré sa na tieto limity asistenčnej služby v čase hlásenia udalosti opýtať – aby ste neostali prekvapení, že bude časť úhrady na vás.

Zaujímavým doplnkom je aj oprava bicykla na mieste, ktorá je limitovaná sumou za cenu náhradných dielov a prác privolaného technika.

V prípade asistencií celkovo upozorňujeme na to, aby ste technika neprivolávali mimo asistenčnej služby a pamätali si, že vždy, keď nastane asistenčná udalosť, voláme najskôr asistenčnú službu a tá nám technika na miesto pošle sama. Až v prípade, ak si to okolnosti vyžadujú, si vieme od asistenčnej služby vypýtať povolenie na privolanie technika, či služby zo svojich kontaktov a po schválení tak aj vieme urobiť.

Ochrana bicykla pri cestách do zahraničia

Niektoré z vyššie uvedených produktov môžu mať územnú platnosť rozšírenú aj na krajiny mimo územia SR, dôležité je ale sa o tomto fakte vždy uistiť.

Ak by sme poistenie platné v zahraničí nemali, riešením môže byť rozšírenie cestovného poistenia o tzv. poistenie batožiny. V tomto prípade je ale potrebné dať si znova pozor na niekoľko bodov:

• v prípade poistenia batožiny platia pre športové potreby sublimity ( rovnaký princíp ako v prípade domácnosti), čo znamená, že ak si batožinu poistíme na určitú poistnú sumu, len časť z nej bude chrániť náš bicykel,
• bicykel v zahraničí nenechávať na strešnom, či inom nosiči na nestrážených parkoviskách, a to hlavne v časoch medzi 22:00 a 6:00,
• v ubytovacom zariadení odovzdať bicykel do riadnej úschovy na miesto na to určené.

Zodpovednosť za škodu spôsobenú prevádzkou bicykla

Posledným dôležitým bodom, na ktorý by sme v prípade, že obľubujeme cyklistiku nemali zabúdať, je ochrana v prípade, ak by sme spôsobili prevádzkou bicykla škodu iným. Takéto škody nie sú ničím výnimočné a môže ísť o samotné poškodenie zdravia ( napríklad po zrážke s chodcom) alebo poškodenie majetku rôzneho druhu ( napríklad oškretie stojaceho motorového vozidla, náraz do iného cyklistu, či náraz do zvieraťa na vôdzke). Príkladov je možné uviesť mnoho, no dôležité je povedať si, aké máme riešenie.

Tieto škody vie chrániť poistenie občianskej zodpovednosti, ktoré už v mnohých prípadoch produktov v sebe obsahuje aj krytie škôd vzniknutých pri športovej činnosti. To, čo je dôležité si všímať a pýtať sa na to je, či naše poistenie bude kryť aj úroveň, na akej danú športovú činnosť vykonávame. Ak sme napríklad profesionálny športovec, naše poistenie zodpovednosti sa vôbec nemusí vzťahovať na škody, ktoré spôsobíme pri tréningoch, či priamo výkone v teréne.

Tak šťastnú cestu…

Nuž a na záver naši drahí čitatelia vám prajeme veľa šťastných kilometrov bez nehôd, bez poistných udalostí a nepríjemností na cestách. Ale ak by náhodou, tak veríme, že sa vďaka nášmu príspevku vyzbrojíte takými typmi poistenia, ktoré vám budú nápomocné vždy vtedy, keď ich budete potrebovať.

Na zdar cyklisti!

Vaša Slovenská akadémia poisťovníctva a Ing. Eva Stoklásová (autor článku).