Zánik BSM: ak máte poistenie bývania, zbystrite pozornosť

Rozvod, smrť jedného z manželov, či rozhodnutie súdu pri splnení aspoň jedného zo zákonných dôvodov – všetko vážne udalosti, ktoré majú nemalý dopad na životy zúčastnených strán a v konečnom dôsledku aj zrušenie/ zánik a vyporiadanie bezpodielového spoluvlastníctva. Vedeli ste ale, že zánik BSM má svoje zásadné miesto aj v poistené bývania? Ako sa ho vie dotknúť, čo to v praxi znamená a na čo si dať pozor- to všetko si zhrnieme v dnešnom našom príspevku.

… a príbeh sa zamotal

V priebehu likvidácie poistnej udalosti (škody rádovo v desiatkach tisíc eur) vyplávalo na povrch, že sa manželia rozviedli. Poviete si no a čo, také veci sa stávajú úplne bežne…. to áno, avšak v tomto bode sa nám príbeh jemne zamotal… pôvodne totiž poistnú zmluvu poistenia nehnuteľnosti a domácnosti ( vtedy ešte spoločných) dojednával manžel, ktorý figuroval ako poistník a zároveň poistený. V čase vzniku poistnej udalosti boli ale manželia už bývalými, a ako správne tušíte, vyporiadané bolo už aj BSM.

Problém nastal vo chvíli, keď sa pozornosť obrátila na poistné podmienky hovoriace o tom, že poistenie zanikne prechodom predmetu poistenia do vlastníctva inej osoby. Na liste vlastníctva figurovala už bývalá manželka, rovnako tak bola vyporiadaná aj pred tým spoločná domácnosť a predmety v nej. Reálne bol na stole problém, či zmluva nemala zaniknúť už dávno.

Po dokladovaní potrebného bola preukázaná skutočnosť, že pred vyporiadaním BSM boli obaja spoluvlastníci nehnuteľnosti, a teda práve vyporiadaním BSM pripadli veci bývalej manželke – tento typ nadobudnutia vlastníctva zánik poistenia vylučoval a tak sme sa vedeli posunúť ďalej.

Šťastný koniec bol pre klientov ponaučením o tom, že je mimoriadne dôležité o tak zásadných skutočnostiach ako je zmena vlastníctva, bezodkladne informovať svojho poisťovateľa, či sprostredkovateľa. Ja viem, poviete si, veď je to jasné… a predsa sa to ale nedeje. Často ľudí nenapadne, že aj takýto typ zmeny, či prevodu práv, môže mať dopad na existenciu ich poistných zmlúv. Zvlášť neškodne to vyzerá pri poistení domácnosti… no ak si uvedomíme, že aj v našom príbehu bola pôvodná domácnosť vlastníctvom dvoch a neskôr sa vyporiadala a ostala vlastníctvom jednej, znie to ako zmena hodná pozornosti a diskusie o tom, či je to takto v poriadku, a či nie je potrebné dokladovať skutočnosti týkajúce sa vyporiadania samotného ( v prípade, ktorý uvádzame to potrebné bolo).

Odkiaľ vietor fúka?

Občiansky zákonník hovorí, že zmenou v osobe vlastníka poistenej veci poistenia zanikne, no zároveň dopĺňa možnosť vymedziť pravidlá v prípade zmeny vlastníctva každému poisťovateľovi inak.

Zmenou v osobe vlastníka poistenej veci poistenie zanikne, ak poistné podmienky neurčujú inak.

zákon č. 40/1964 Z.z. Občiansky zákonník

No a práve táto časť zákona je odrazovým mostíkom pre to, aby sa pri zmenách vlastníctva objavovali rôzne variácie v prevodoch práv a povinností účastníkov poistenia. Uveďme si niekoľko príkladov citácií:

Ak dôjde k zmene vlastníctva poisteného majetku a poistený už nebude vlastníkom alebo spoluvlastníkom poisteného majetku, poistenie zanikne dňom zmeny vlastníctva. V prípade nehnuteľného majetku je potrebné, aby ste nám doložili list vlastníctva nového vlastníka.

Poistná zmluva však bude pokračovať, ak dôjde k nasledujúcim prípadom zmeny vlastníctva:
a) ak poistený počas trvania poistenia zomrie, je vyhlásený za mŕtveho alebo zanikne (ako právnická osoba), na jeho miesto vstupuje jeho dedič alebo právny nástupca,
b) ak zanikne bezpodielové spoluvlastníctvo manželov, vstupuje do poistenia ten z manželov, ktorému poistená vec pripadla do vlastníctva,
c) ak sa vlastníkom poistenej veci stanete vy (ako poistník), vstupujete odo dňa nadobudnutia vlastníckeho práva k poistenej veci aj do tých práv a povinností, ktorých subjektom pri uzatváraní poistnej zmluvy bol výlučne poistený.

alebo

Práva a povinnosti z poistnej zmluvy prechádzajú:

• pri zániku bezpodielového spoluvlastníctva manželov (ďalej len „BSM“) smrťou alebo vyhlásením za mŕtveho toho z manželov, ktorý uzavrel poistnú zmluvu na vec, ktorá patrí do BSM, na pozostalého manžela, ak sa stane vlastníkom alebo spoluvlastníkom tejto veci.
• pri zániku BSM rozvodom na toho z rozvedených manželov, ktorý sa stane po vyporiadaní BSM vlastníkom poistenej veci. Poistenie však trvá len do skončenia poistného obdobia, v ktorom došlo k vyporiadaniu BSM.

Do doby nadobudnutia účinnosti rozhodnutia, príp. dohody o vyporiadaní BSM (písm. c) a d) bodu 1. tohto článku), vstupuje do práv a povinností poisteného osoba, ktorá poistenú vec oprávnene užíva.

V prípade zániku BSM z iného dôvodu, ako je rozvod alebo smrť, poistenie nezaniká, pokiaľ manželia spolu naďalej bývajú v spoločnej domácnosti.

Príkladov by sme si mohli uvádzať desiatky, no záver je len jeden – poistná zmluva je právny dokument, ktorý sa ako taký zákonom riadiť musí. To, čo ale zákon umožňuje navyše je prispôsobenie určitých častí, kde si jednotliví poisťovatelia vedia podmienky prispôsobiť na svoje pomery a potreby. Práve to je dôvod prečo sa líšia a prečo sú aj pravidlá, povinnosti, či možné zmeny a ich následky, také rôzne. Nie je na mieste hodnotiť, či je to dobré alebo zlé. Je to skrátka tak a je už len na nás, aby sme sa pri zmenách v našej životnej situácii nezabúdali ozvať tam, kde je to z hľadiska ochrany nás a nášho majetku nevyhnutné a potrebné – v našej poisťovni, či nášmu sprostredkovateľovi poistenia.

Tak všetko dobré priatelia, úspešné dni a nezabúdajte – ak sa vo vašom živote niečo zmení, vášho sprostredkovateľa a vašu poisťovňu to zaujíma z objektívnych dôvodov úplne najviac 😉

Vaša Slovenská akadémia poisťovníctva.