Neuhraď poistné: rada, ktorá vás môže stáť zbytočné peniaze navyše

Dostali ste už niekedy radu „nezaplať poistné, poistka ti zanikne“ a nefungovalo to?

Častokrát sa ku nám na akadémiu dostávajú prípady ľudí, ktorí sa snažili „dostať z poistného produktu“ nezaplatením poistného. Mnohí túto radu dokonca dostanú ako overenú, no vo finále sa im zánik produktu nie len, že nepodarí tak ako plánovali, ale navyše im spôsobil nemalé finančné problémy = stálo ich to oveľa viac ako pôvodne mohlo.

Zánik poistenia po neúhrade je sankcia

V prvom rade je potrebné uvedomiť si, že zánik poistenia po neúhrade je v podstate sankciou. Zákonodarca to rozhodne nemyslel ako jednu z metód pre zanikanie zmlúv, ale ako trest, ktorý príde, ak sa určité obdobie poistné na účte poisťovateľa neobjaví.

V našej krajine sa ale z týchto ustanovení urobila prax, ktorá sa snaží prísť ku zánikom jednoduchšie a rýchlejšie, ako by to bolo pri klasickej výpovedi, či odstúpení od zmluvy.

Jednoducho povedané – nezaplatíš a poisťovňa ti zmluvu zruší. Uplynutím mesiaca, troch, či inej lehoty.

V čom je háčik

Nuž, háčik je v tom, že sa poisťovne snažia zmluvy udržať. A teda áno, ustanovenie zákona môže hovoriť o zániku po neúhrade, no poistné podmienky vedia doupraviť znenie tak, aby ku zániku nedošlo – aspoň nie tak skoro ako si klienti myslia. Navyše sa často čítajú len časti zákona a ignorujú tie, ktoré znamenajú doplnenie pôvodných ustanovení, či ich rozšírenie.

Kde je potrebné začať

Dôležité je, v akej fáze života produktu sa nachádzame:

• ihneď po dojednaní?
• tesne po dojednaní a začiatku poistenia?
• alebo až niekedy v procese trvania poistenia.

Druhým aspektom je typ poistného produktu, ktorý sme sa rozhodli neuhradiť.

O PZP a zánikoch po neuhradenom poistnom sme písali v októbri minulého roka a celý článok si viete prečítať TU. Venuje sa problematike a následkom neplatenia PZP dopodrobna.

Ako je to s inými typmi poistných produktov

Na rozdiel od PZP sa ostatné typy produktov riadia v časti zánikov Občianskym zákonníkom. Ten uvádza niekoľko možností, kedy poistenie zanikne ak nie je po určitú lehotu uhradené.

1. Ak ide o novú poistnú zmluvu

Poistenie zanikne aj tak, že poistné za prvé poistné obdobie alebo jednorazové poistné nebolo zaplatené do troch mesiacov odo dňa jeho splatnosti.

z. 40/1964 Zb.z., § 801, odst.1

2. Ak ide o zmluvu, ktorá už nejaký čas trvá

Poistenie zanikne aj tak, že poistné za ďalšie poistné obdobie nebolo zaplatené do jedného mesiaca odo dňa doručenia výzvy poisťovateľa na jeho zaplatenie, ak nebolo poistné zaplatené pred doručením tejto výzvy. Výzva poisťovateľa obsahuje upozornenie, že poistenie zanikne, ak nebude zaplatené. To isté platí, ak bola zaplatená len časť poistného. Poisťovateľ je povinný doručiť výzvu podľa prvej vety do jedného mesiaca odo dňa splatnosti poistného. Ak nebola výzva podľa predchádzajúcej vety doručená, poistenie zanikne, ak poistné nebolo zaplatené do troch mesiacov odo dňa jeho splatnosti.

z. 40/1964 Zb.z., § 801, odst.2

Zatiaľ, čo v prvom prípade zákon uvádza, že ak nebude bežné poistné alebo jednorazové poistné uhradené v lehote do 3 mesiacov od jeho splatnosti, poistenie zanikne, druhý prípad vymedzuje už existujúce zmluvy a situácie s doručenou výzvou poisťovateľa a rovnako tak stav, kedy poisťovateľ výzvu nedoručí.

Áno, na základe týchto ustanovení by sme si mohli povedať, že je to pohoda a poistenie zanikne maximálne uplynutím 3 mesiacov odo dňa splatnosti. Je tu ale niečo, na čo sa zabúda – odstavec 3 predmetného paragrafu 801 Občianskeho zákonníka, ktorý znie:

Lehoty podľa odsekov 1 a 2 možno dohodou predĺžiť.

z. 40/1964 Zb.z., § 801, odst.3

Viete čo to v praxi znamená? Že stačí mať v poistných podmienkach uvedené, že „sme sa dohodli, že sa lehota predlžuje na..“ a vaše poistenie nezanikne uplynutím 3 mesiacov ako ste si mysleli, ale až uplynutím lehoty v zmysle dohody.

Iné úskalia

V praxi sa okrem predĺžených lehôt môžeme stretnúť aj s inými praktikami. Za všetky spomeniem dve, na ktoré klienti doplatili a oľutovali zanikanie zmlúv neúhradou poistného, pretože ich to stálo vo finále oveľa viac peňazí.

Jedna z možností, s ktorou sa na trhu vieme stretnúť je zmena poistenia na poistenie v splatenom stave…. priamo v poistných podmienkach poisťovateľ stanovuje, že v prípade, ak dôjde ku neúhrade poistného, no klient bude mať fondovom účte dostatok prostriedkov na úhradu rizikového príspevku a nezúčtovaných počiatočných nákladov, zmení sa poistenie na poistenie v splatenom stave a bude takto pokračovať ďalej.

Iný prípad je poisťovateľ, ktorý v prípade neúhrady poistného uplatní špecifický postup (Automatické zaplatenie poistného) – automatické zaplatenie poistného slúži na automatické zaplatenie dlžného bežného poistného na zmluve z prostriedkov bežného účtu.

Uvedené príklady slúžia ako ilustrácia toho, že poisťovateľ vie v poistných podmienkach upravovať možnosti zánikov. Nie je preto zodpovedné prestať platiť poistné iba tak, urobiť tak vo viere, že sa produktu zbavím a pritom som si vôbec nepozrel znenie vo svojej zmluvnej dokumentácie.

Na záver

Dnešný príspevok mal priniesť viac svetla do problematiky zánikov zmlúv tým, že nezaplatíme poistné a upozorniť na to, že to bez odborného posúdenie nie je dobré riskovať. Veríme, že rady typu “ nezaplať a poistka ti zanikne“ už nebudete brať na ľahkú váhu a ak vám ju niekto ponúkne a vy sa rozhodnete to skúsiť, urobíte tak až potom, čo si tri krát overíte, čo sa bude po nezaplatení diať – nie možno, snáď a skúsime to, ale na 100% a s radou odborníka.

Všetko dobré priatelia,

Eva Stoklásová,

Slovenská akadémia poisťovníctva.